Otoritas Jasa Keuangan menerbitkan Peraturan Anggota Dewan Komisioner (PADK) Nomor 2 Tahun 2026, aturan turunan dari POJK Nomor 32 Tahun 2025 tentang penyelenggaraan Beli Sekarang Bayar Nanti. Isinya memasang dua pagar di pintu masuk paylater: calon debitur harus berusia paling rendah 18 tahun atau sudah menikah, dan punya penghasilan bruto rata-rata paling sedikit Rp3 juta per bulan yang didukung bukti valid seperti slip gaji atau mutasi rekening.
Kewajiban itu berlaku paling lambat 1 Juli 2026, menyasar akuisisi debitur baru sekaligus perpanjangan dan pembiayaan ulang, di perusahaan pembiayaan konvensional maupun syariah.
Buat orang yang sedang mengumpulkan DP rumah di Bekasi Utara, kabar ini gampang lewat begitu saja. Paylater terasa seperti urusan checkout belanja, bukan urusan KPR. Padahal keduanya sekarang bersandar pada dokumen yang sama.
Yang berubah: paylater berpindah dari "limit instan" ke "produk yang menguji penghasilan"
Selama bertahun-tahun daya tarik utama paylater adalah tidak adanya pemeriksaan berarti. Isi data, tunggu semenit, limit muncul. Pagar usia dan penghasilan mengubah karakter itu: sekarang ada ambang yang harus dilewati, dan ambangnya diverifikasi lewat dokumen, bukan pengakuan sendiri.
Konsekuensinya bukan sekadar lebih ribet. Begitu penghasilan Anda didokumentasikan ke satu penyelenggara pembiayaan, angka itu berhenti menjadi urusan pribadi. Ia menjadi bagian dari rekam jejak keuangan Anda di sistem yang sama yang nanti dibuka bank.
Batas cicilannya sudah dipatok sampai 2029
PADK ini juga memasang plafon kemampuan bayar untuk BNPL, dengan jadwal yang menurun:
| Periode | Batas cicilan BNPL terhadap penghasilan |
|---|---|
| 2027–2028 | 40 persen |
| 2029 dan seterusnya | 30 persen |
Perhatikan bahwa 40 persen itu batas untuk paylater saja, bukan batas total utang Anda. Seseorang yang memakai jatahnya sampai mentok pada 2027 secara teknis masih patuh aturan, sambil menghabiskan porsi penghasilan yang jauh lebih besar daripada yang tersisa untuk cicilan rumah.
Nah, di situ letak jebakannya. Aturan ini melindungi Anda dari gagal bayar di paylater. Ia sama sekali tidak menjaga ruang untuk KPR Anda.
Penghasilan yang sama dihitung dua kali
Bank menilai pengajuan KPR lewat rasio kemampuan cicilan terhadap penghasilan. Yang masuk hitungan bukan cuma calon cicilan rumahnya, melainkan seluruh kewajiban yang sedang berjalan dan terbaca di Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) — kartu kredit, kredit kendaraan, pinjaman tanpa agunan, termasuk pembiayaan BNPL.
Jadi urutannya begini: penghasilan Anda dipakai untuk meloloskan paylater, cicilan paylater itu tercatat, lalu penghasilan yang sama dipakai lagi untuk menilai KPR — kali ini dengan beban yang sudah bertambah.
Ilustrasi: pasangan yang mengincar Emerald 70
Anggap penghasilan gabungan suami istri Rp18 juta per bulan, dan banknya memakai batas rasio cicilan 35 persen. Angka rasionya berbeda-beda antarbank, jadi perlakukan ini sebagai ilustrasi, bukan patokan.
- Ruang cicilan total: 35 persen × Rp18 juta = Rp6,3 juta per bulan
- Cicilan Rumah Emerald 70 mulai Rp5 juta per bulan, sisa ruang Rp1,3 juta
- Kalau tagihan minimum paylater dan kartu kredit menyentuh Rp1,5 juta, ruangnya kurang Rp200 ribu — dan pengajuan bergeser dari layak jadi tidak layak
Selisih dua ratus ribu itu yang bikin banyak pengajuan pulang dengan alasan yang terdengar tidak masuk akal buat pemohonnya. Penghasilan naik, tabungan cukup, DP siap, tetap ditolak.
Angka Rp5 juta per bulan untuk Emerald 70 adalah titik mulai cicilan, bukan angka final. Besarnya bergerak mengikuti DP, tenor, dan skema bunga yang Anda ambil. Minta simulasi untuk kombinasi Anda sendiri sebelum memakai angka ini dalam perhitungan rumah tangga.
Yang masuk akal dirapikan sebelum mengajukan
- Hitung ulang beban yang berjalan. Bukan total utangnya, melainkan tagihan minimum bulanannya. Itu angka yang dipakai bank.
- Tanyakan perlakuan limit yang menganggur. Kebijakan tiap bank berbeda soal apakah fasilitas yang tidak terpakai ikut diperhitungkan. Ini pertanyaan yang layak diajukan ke petugas kredit, bukan diasumsikan sendiri.
- Beri jeda setelah melunasi. Pelunasan hari ini tidak langsung tampak di data yang dibaca bank besok. Jadwalnya kami bahas terpisah di catatan soal SLIK dan approval KPR.
- Jaga dokumen penghasilan tetap konsisten. Slip gaji yang Anda serahkan ke penyelenggara paylater sebaiknya bercerita hal yang sama dengan yang nanti diserahkan ke bank.
Soalnya rumus rasio cicilannya sendiri tidak berubah gara-gara aturan baru ini. Yang berubah cuma seberapa mudah kewajiban kecil-kecil itu terbentuk dan tercatat. Cara menghitung batas amannya sudah kami pecah di panduan DSR KPR, dan gambaran seberapa selektif bank tahun ini ada di catatan soal bank yang makin selektif.
Catatan: tulisan ini bersifat edukatif dan umum, bukan nasihat keuangan atau hukum. Ketentuan PADK Nomor 2 Tahun 2026 dan POJK Nomor 32 Tahun 2025 ditetapkan oleh Otoritas Jasa Keuangan dan dapat berubah. Kebijakan penilaian kredit sepenuhnya berada di tangan masing-masing bank.
Kalau target Anda unit ready stock di Bekasi Utara
Buat pembeli yang akadnya direncanakan dalam hitungan bulan, waktu terbaik membereskan kewajiban kecil adalah sebelum berkas masuk, bukan setelah ditolak. Pengajuan yang gagal meninggalkan jejak, dan mengulang dari awal biasanya lebih lama daripada menunda satu atau dua bulan untuk merapikan dulu.
Buat yang sedang membandingkan unit di sepanjang Jl. Raya Perjuangan, mintalah simulasi cicilan lengkap dengan asumsi DP dan tenornya, lalu pasangkan dengan daftar kewajiban Anda yang sekarang. Perhitungan setengah jam di rumah jauh lebih murah daripada satu siklus pengajuan yang kandas.
Mau cek simulasi cicilan Emerald 70 dengan kondisi Anda?
Tim Kingspoint bisa bantu menyiapkan simulasi angsuran untuk kombinasi DP dan tenor Anda, plus daftar dokumen yang biasanya diminta bank untuk unit ready stock di Jl. Raya Perjuangan, Bekasi Utara.
Chat WhatsApp Sekarang